Catégorie : Partenariat

Une banque au service du développement et de la protection de la planète ? L’Équateur l’a fait et l’expérience mérite d’être contée : Banco Codesarrollo compte aujourd’hui plus de 130.000 clients !

Créée en 1998 à l’initiative du “Grupo Social Fondo Ecuatoriano Populorum Progresso” (FEPP), Banco Codesarrollo était initialement une coopérative d’épargne et de crédit.

Au fil des ans, Banco Codesarrollo s’est développée en tant qu’institution de l’économie sociale et populaire du secteur privé équatorien et a réussi sa transformation en banque. Aujourd’hui, Banco Codesarrollo propose des services financiers et non-financiers adaptés à sa population cible, notamment en zone rurale.

La SIDI investisseur solidaire, s’est engagée dans le capital de la banque en 2017, à hauteur de 1,8 millions d’euros. Cristina Alvarez, chargée de partenariats à la Sidi, indique que ce « premier investissement a permis à la banque équatorienne d’atteindre le capital minimum légal exigé » dans le pays, qui est de 11 millions de dollars. Un second tour de table a eu lieu en 2019, qui a permis à la SIDI « d’accompagner la croissance régulière du portefeuille tout en limitant l’endettement de Banco Codesarrollo », poursuit Cristina Alvarez.

Aujourd’hui, la SIDI est représentée au conseil d’administration de Banco Codesarrollo par Patricia Camacho. Celle-ci siège aux côtés de plusieurs banques sociales italiennes, également actionnaires de l’institution. Ce lien particulier avec l’Italie est incarné par le président de Banco Codesarrollo lui-même, Giuseppe Tonello Foscarini, italien de naissance mais qui vit en Équateur depuis plus de 30 ans.

“Crediecológico”, un produit financier contre le changement climatique

Avec près de 130.000 clients en 2021 dont 46% de femmes, avec 56% de clients situés en zone rurale et 27% de jeunes de moins de 30 ans, Banco Codesarrollo s’engage dans plusieurs aspects du développement rural mais aussi dans l’écologie.

En 2018, la banque a lancé un nouveau produit financier pour financer la transition écologique, le “Crediecológico”. Cristina Alvarez le définit comme un « produit qui a pour but de promouvoir la protection de l’environnement et de lutter contre le changement climatique ».

Avec ce nouveau produit, Banco Codesarrollo a « orienté sa gestion vers des activités respectueuses de l’environnement comme les activités agricoles durables, la souveraineté alimentaire, la récupération des sols, la gestion des eaux usées, ou encore l’utilisation des énergies alternatives », explique Cristina Alvarez. En 2021, au travers d’une centaine de prêts octroyés, un million de dollars ont ainsi pu venir financer ces activités.

Autre avantage du « Crediecológico », ce prêt propose non seulement « des conditions préférentielles en termes de taux d’intérêt, de montant et de durée du crédit », mais il inclut aussi « un accompagnement technique aux clients », précise Cristina Alvarez.

Banco Codesarrollo a par ailleurs travaillé sur sa propre empreinte écologique. En 2021, l’institution a par exemple intégré « un système de gestion environnementale organisationnelle dans les processus institutionnels », permettant notamment une meilleure gestion des déchets, l’attribution de dons à des fondations locales en cas de remplacement d’équipements, ou encore le financement de campagnes de recyclage ou de baisse de la consommation d’énergie.

« Promouvoir davantage la vision de la SIDI en tant qu’investisseur solidaire »

Mais le rôle de la SIDI n’est pas uniquement celui d’un financeur, il est aussi d’accompagner ses partenaires au travers de projets d’’assistance technique. Patricia Camacho, au conseil d’administration de Banco Codesarrollo, a joué un rôle très important dans la conception, le déroulement et la coordination de différentes assistances techniques financées par la SIDI.

Cet accompagnement est important pour la SIDI, qui a inscrit dans son plan stratégique la prise en compte de la dynamique environnementale et sociale, explique Cristina Alvarez. La transition écologique et sociale est même devenue « un axe central de sa stratégie et un point marqueur dans sa politique de partenariats ».

Pour montrer la réussite de ces partenariats, la SIDI a organisé un voyage en Équateur début septembre pour une quinzaine de ses actionnaires individuels, ce qu’elle n’avait pas pu réaliser depuis le début de la pandémie de Covid-19 en 2020. Objectif du voyage : donner une réalité à leur engagement en tant qu’actionnaire solidaire. La SIDI rappelle que près de 40% de son capital est détenu par des actionnaires individuels. Une belle façon de relier les sociétés civiles ici et là-bas.

Dix ans de guerre au Mali n’ont pas laissé Nyèsigiso indemne. Né en 1990, ce réseau mutualiste de caisses d’épargne et de crédit a notamment dû fermer les portes de sa caisse coopérative à Diré, au nord du pays. Un coup dur pour les bénéficiaires. Principalement situé en zone rurale, le réseau travaille en effet à destination des personnes les plus pauvres, dont de nombreux agriculteurs et agricultrices.

Composé de 15 caisses, 58 agences et 10 guichets à travers le pays, Nyèsigiso, la « maison de la prévoyance » en Bambara, est donc un acteur structurant pour l’économie malienne. La mise à mal de ses finances l’a poussé à chercher des solutions pour lui permettre de préserver sa mission. C’est dans ce cadre que le réseau mutualiste a fait appel à la SIDI.

La SIDI accorde des prêts ou prend des parts au capital de structures qui partagent ses valeurs. En outre, la SIDI prête de l’argent sans demander de garanties, donc avec un risque de pertes élevé. Un pari risqué, mais essentiel : c’est en accordant un premier prêt à Nyèsigiso en 2020, alors même qu’il était décapitalisé, que la SIDI a contribué à redresser ce réseau mutualiste malien.

« Notre intervention a permis de créer un effet levier », explique Jean-Baptiste Cousin, chargé de partenariats à la SIDI. L’engagement de la SIDI a fait renaître la confiance chez d’autres bailleurs internationaux et « Nyèsigiso a pu lever dix fois le montant prêté par la SIDI ». Le réseau mutualiste a ensuite terminé l’année avec un « profit de 285 millions de CFA (plus de 435.000 €) », et il a redressé ses fonds propres à hauteur de 7,19% de son capital.

Un ancrage local fort

C’est l’ancrage local, très fort, du réseau mutualiste qui a convaincu la SIDI d’investir. Dans une étude menée en 2022, le cabinet 60 Décibels qui mesure l’impact des entreprises avait relevé que 91% des personnes interrogées affirmaient avoir amélioré leur qualité de vie grâce à Nyèsigiso. L’étude montre aussi que près de 9 clients sur 10 n’avaient jamais pu accéder auparavant à un service tel que celui du réseau mutualiste.

Enfin, alors que « 60% de ses membres vivent en milieu rural, souvent avec une activité agricole », l’étude montre que la plupart des clients qui ont recours aux prêts de Nyèsigiso utilisent l’argent pour des dépenses professionnelles, majoritairement dans le domaine agricole : « 71% pour des intrants agricoles, 22% pour de la main d’œuvre », précise Jean-Baptiste Cousin.

Au quotidien, Nyèsigiso impacte donc très fortement la qualité de vie des clients : 47% déclarent une amélioration de leurs revenus, 26 % une amélioration de leur production agricole et 88% indiquent qu’ils ont amélioré leur capacité à planifier leurs finances.

Pérenniser Nyèsigiso

Pour poursuivre cette « belle histoire », Nyèsigiso a demandé et obtenu en 2021 un deuxième prêt de la SIDI. En effet, un réseau coopératif doit parvenir à détenir 15% de son capital en fonds propre, ce qui n’était pas le cas. « Ils ont beaucoup de membres, mais ce sont des personnes plutôt pauvres qui ne sont pas en mesure d’apporter beaucoup d’argent en capital », détaille Jean-Baptiste Cousin. Et si Nyèsigiso obligeait ses membres à prendre des parts sociales à un prix plus élevé, le risque serait de ne se consacrer qu’aux classes moyennes, donc de perdre son public cible.

« Nous avons fait un prêt subordonné, ce qui est du quasi-capital : cela permet de faire un prêt à long terme que les autorités bancaires de la zone locale considèrent précisément comme du capital », poursuit-il. Mieux, ce type de prêt agit comme une garantie auprès des autres investisseurs, car là aussi le risque est très important : si la structure s’effondre économiquement, la SIDI serait la dernière à récupérer son argent !

Après ce deuxième prêt, il n’est donc pas étonnant qu’un deuxième effet levier ait été constaté par la SIDI. « Pour l’instant, nous avons prêté l’équivalent de 500.000 euros » à l’organisme malien, indique Jean-Baptiste Cousin. Le premier prêt s’étale sur trois ans, avec un an de période de grâce, et le deuxième sur cinq ans avec deux ans de période de grâce. Des conditions extrêmement favorables pour Nyèsigiso.

Pour la SIDI, le risque reste entier, mais il est assumé. Et pour l’instant, tout se passe bien. Le chargé de partenariat se félicite de cette coopération réussie et de la confiance accordée à Nyésigiso. Car le réseau mutualiste malien touche pas moins de 250.000 personnes au Mali. Et son fonctionnement de réseau mutualiste, qui élit des représentants locaux pour prendre les décisions communes, permet de faire entrer des gens éloignés des instances de gouvernance dans différentes strates de la structure : « Nyèsigiso, c’est aussi une école de la citoyenneté », conclut-il.

Développer le bio de manière systémique au Burkina

« Ils ont une approche phénoménale ». Les mots sont forts, mais totalement justifiés, d’après Johan Thuard, chargé de Partenariats à la SIDI. Bioprotect a en effet un positionnement particulier : l’entreprise cherche à développer et valoriser le marché du Bio au Burkina-Faso de manière systémique en s’impliquant sur l’offre et la demande de produits issus de l’agriculture biologique.

Cette approche passe par deux volets. Le premier est de permettre aux producteurs de produire en bio. Cela se fait à travers la formation apportée par les équipes de Bioprotect auprès des petits producteurs, mais également par la vente de bio-pesticides et bio-engrais issus de la propre R&D de l’entreprise. Ces produits améliorent la fertilité des sols, la lutte contre les maladies et ravageurs, et permettent des rendements attractifs pour les producteurs.

Le deuxième volet porte sur la valorisation des produits Bio : Bioprotect travaille activement à proposer des débouchés pour les producteurs, notamment à travers la création de points de vente pour la commercialisation de leurs produits maraîchers, et la vente de sésame bio en local et à l’export. D’autres filières sont aussi à l’étude.

Bioprotect place ainsi les petits producteurs au centre de son modèle économique et par chacune de ses initiatives, vise à améliorer leur résilience. Cette démarche a un réel pouvoir d’entrainement vertueux pour permettre l’adoption, par les producteurs, d’une agriculture plus durable et participer à la démocratisation du Bio au Burkina-Faso. L’entreprise se fixe pour objectif de travailler avec 10.000 producteurs d’ici à 2030.

Un exemple qui illustre la mission de la SIDI

Le partenariat entre Bioprotect et la SIDI semblait naturel, puisque l’une des missions principales de la SIDI est « d’aider au développement d’économies rurales afin d’avoir un impact positif sur la vie de populations vulnérables », explique Johan. Par ailleurs, l’accroche environnementale de Bioprotect a son importance, étant donné la sensibilité de l’investisseur social français pour promouvoir des filières plus écologiques. En effet, dans un contexte de tension climatique, la SIDI a placé la transition écologique et sociale au cœur de son action.

C’est sur ce genre de partenariat que l’action de la SIDI prend tout son sens. Bioprotect est dirigée par un entrepreneur visionnaire, Arsène Savadogo, qui gère une petite équipe jeune et dynamique. L’entreprise a un fort potentiel, mais aussi des ressources limitées, qui par moment contraignent son activité. Dans ce contexte, la SIDI peut contribuer à aider au développement de l’entreprise à travers ses deux leviers d’action : le financement et l’accompagnement. La SIDI finance ainsi une partie des activités sésame de Bioprotect depuis 2021.

Un contexte pays compliqué

Basée à Ouagadougou, Bioprotect travaille avec des producteurs dans plusieurs régions du pays. La détérioration de la situation sécuritaire rend les activités plus compliquées dans certaines zones qui ne sont plus accessibles. En effet, le Burkina Faso est en proie à des attaques terroristes répétées, et aujourd’hui, selon certaines estimations, près de 40% du territoire échapperait au contrôle de l’Etat.

Dans ce contexte, Arsène et son équipe font preuve de beaucoup de résilience et de solidarité pour faire face à la situation. Par exemple, l’équipe a ouvert de nouvelles zones de production de sésame plus proches de la capitale, Ouagadougou. Pour autant, l’entreprise continue également de s’approvisionner auprès des producteurs se trouvant dans des zones affectées par la crise sécuritaire et de commercialiser leur production de sésame. Néanmoins, parce que Bioprotect ne peut plus se rendre sur le terrain et assurer la bonne application des pratiques Bio, la commercialisation se fait sur le marché conventionnel.

Du côté de la SIDI, la situation géopolitique n’altère pas le partenariat noué avec Bioprotect ni avec les autres partenaires Burkinabès. Johan explique « notre actionnariat solidaire nous donne la flexibilité de pouvoir prendre du risque et nous pousse à nous investir dans des contextes compliqués pour financer des organisations qui ont une empreinte sociale et environnementale positive localement ». Pour la SIDI, l’objectif est ainsi de rester présent durablement dans le pays, y compris parce que la situation se détériore, afin de soutenir à son échelle ses partenaires et la population du Burkina.

Dans la région des Grands Lacs africains, le café est cultivé par des petits producteurs en complément de leurs cultures vivrières. Les revenus de la vente du café permettent notamment à de nombreuses familles de payer les frais de scolarité des enfants. Pour cela, le prix du café doit être suffisamment rémunérateur : ce qui implique de produire un café de qualité pouvant être valorisé à un prix supérieur aux cours mondiaux, et de travailler au sein de coopératives pouvant donner accès à des certifications et primes équitables et biologiques.

La SIDI finance plusieurs coopératives productrices de café arabica dans la région : deux en République Démocratique du Congo – MUUNGANO et CPNCK-, et trois au Rwanda – ABAKUNDAKAWA, KOPAKAMA et BUHANGA. Toutes se situent ou souhaitent se situer sur ces marchés de café gourmet, de très haute qualité.

La SIDI a organisé cet atelier d’échange d’expériences entre ces partenaires sur la base des travaux d’accompagnement réalisés avec certains d’entre eux, dans un contexte marqué par une prise en compte croissante et nécessaire des enjeux sociaux et environnementaux.

Cofinancée par la fondation ACTES et le programme SSNUP (Smallholder Safety Net Upscaling – Luxembourg), la rencontre a réuni 35 personnes pendant trois jours sur l’île d’Idjwi au milieu du lac Kivu. Elle a également permis d’associer plusieurs acteurs autour des coopératives partenaires pour enrichir la réflexion et favoriser de futures coopérations. Etaient ainsi présents d’autres coopératives de la zone mais aussi des acteurs partageant une vision proche de la leur : des acheteurs, des institutions appuyant techniquement et/ou financièrement des coopératives, des consultants spécialisés dans la filière café, et un représentant des pouvoirs publics régulant la filière. Une visite de terrain a également été organisée chez la coopérative CPNCK basée sur l’île d’Idjwi. Celle-ci a permis de révéler les défis actuels d’approvisionnement de cerises de café et de lavage du café auxquels la coopérative fait face.

Cet atelier a été un succès : le format retenu, le travail préparatoire et l’animation faite par deux chargés de partenariat SIDI et un consultant ont permis aux coopératives d’échanger en confiance malgré le contexte concurrentiel ou les tensions entre RDC et Rwanda, et d’apprendre de l’expérience des autres. Les échanges ont porté sur trois grandes thématiques :

• la durabilité des pratiques agricoles avec la promotion de l’agroécologie
• l’amélioration de l’efficacité opérationnelle et de la gouvernance partagée des coopératives
• l’accès au marché et au financement

L’atelier a ainsi permis de généraliser la prise de conscience ou l’attention à certains risques et points clefs, de contribuer à prévenir et résoudre les difficultés rencontrées, et enfin de définir des actions à mener pour assurer la durabilité de leurs actions.

Sur la base de ces échanges fructueux, la SIDI finalise l’élaboration d’un programme d’accompagnement pour les coopératives avec notamment des financements de la Fondation ACTES et du programme SSNUP. Le programme sera opérationnel à partir du dernier trimestre 2022.

L’association Fair Trade Lebanon (FTL) – ainsi que sa branche commerciale Fair Trade and Tourism Lebanon (FTTL), dont la SIDI est actionnaire fondateur dans le prolongement du partenariat initié avec l’association FTL dans les années 2000 -, a pour objet de commercialiser les produits issus des coopératives rurales du pays ou de petits producteurs engagés dans le commerce équitable. Une nouvelle étape est franchie avec la mise en ligne du site de vente Terroirs du Liban.

L’objectif est d’aider les producteurs, et notamment les femmes, nombreuses dans ces coopératives, à valoriser leurs produits en leur trouvant des débouchés commerciaux au Liban et à l’international.

Aujourd’hui Terroirs du Liban rassemblent plus de 50 coopératives et 1500 personnes dont 1000 femmes. La marque défend ainsi une production artisanale, labellisée commerce équitable. Les recettes sont authentiques et issues d’un savoir-faire traditionnel. Terroirs du Liban regroupe une trentaine de références qui proviennent de tout le territoire libanais : condiments, épices, sirops, graines…

Parallèlement à la promotion de produits éthiques, des actions concrètes sont menées sur le terrain : soutien à des projets de développement, sensibilisation à l’agriculture biologique et éthique, sauvegarde de la durabilité des eaux souterraines, formation et accompagnement des agriculteurs et des coopératives (de la culture jusqu’à la transformation).

Pour découvrir leurs produits, rendez-vous sur leur site de vente en ligne : Terroirs du Liban